Einige Fragen & Antworten zur Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung ist ein Versicherungsvertrag zur finanziellen Absicherung des Todesfallrisikos. Stirbt die versicherte Person während der vereinbarten Versicherungsdauer, so wird die vereinbarte Versicherungssumme (Todesfallleistung) gezahlt. Erlebt die versicherte Person den Ablauf der Versicherungsdauer, so erlischt die Versicherung. Insofern stellt eine Risikolebensversicherung die preisgünstigste Variante einer Hinterbliebenenabsicherung dar.

Im Gegensatz zu einer kapitalbildenden Lebens- oder Rentenversicherung wird bei einer Risikolebensversicherung kein Guthaben angespart: Todesfallschutz und Sparleistung werden also nicht vermischt. Dementsprechend wird bei einer Risikolebensversicherung bei Ablauf des Vertrages keine Kapitalsumme bzw. Sparleistung ausgezahlt. Eine Risikolebensversicherung leistet reine Hinterbliebenenabsicherung: Nur im Todesfall der versicherten Person wird eine im Versicherungsschein dokumentierte Todesfallsumme an den/die Bezugsberechtigten gezahlt.

Risikolebensversicherung Vergleich

Somit ist eine Risikolebensversicherung eine sehr preisgünstige Hinterbliebenenabsicherung. Wer unabängig davon beispielsweise Altersvorsorge betreiben will, sollte diese von der Absicherung der Familie trennen und hierfür einen separaten Sparvertrag abschließen.

Verbraucherschützer raten insbesondere Familien mit kleinen Kindern, als Versicherungssumme in etwa das fünffache Jahres-Bruttoeinkommen zu vereinbaren. Sind die Kinder bereits größer, kann der Todesfallschutz auch geringer festgelegt werden. Sie sollten bestehende Verbindlichkeiten mit absichern.

Detailiertere Hinweise und Beispielfälle, die den Kapitalbedarf für eine gewünschte monatliche Rentenzahlung aufzeigen, finden Sie unter Bedarf ermitteln.

Der Tarifbeitrag ist der für den individuellen Fall garantierte Maximalbeitrag einer Risikolebensversicherung. Der für diesen Versicherungsschutz anfänglich tatsächlich zu zahlende Beitrag (anfänglicher Zahlbeitrag) ist niedriger als der Tarifbeitrag.

Der Zahlbeitrag einer Risikolebensversicherung kann nicht garantiert werden. Er kann sich im Laufe der Versicherungsdauer ändern, wenn insbesondere die Entwicklung der Sterblichkeit dies erforderlich macht. Der Zahlbeitrag kann jedoch nicht höher sein als der bei Vertragsabschluss festgelegte Tarifbeitrag.

Eine Risikolebensversicherung auf „verbundene Leben“, bei der sich zwei Partner in einem einzigen Vertrag absichern, bietet Legal & General derzeit nicht an.

Das Problem bei Verträgen auf verbundene Leben ist aus Sicht von Legal & General, dass die Todesfallleistung nur ein einziges Mal ausgezahlt wird. Wenn nach einem Todesfall der Risikoschutz für den verbleibenden Partner weiterhin benötigt wird – und das wird er, wenn die Kinder z.B. noch nicht aus dem Haus sind –, dann muss ein neuer Vertrag abgeschlossen werden. Bei einem dann höheren Alter und unter Umständen inzwischen eingetretenen Gesundheitsbeeinträchtigungen besteht die Gefahr, dass dies dann nur zu einem höheren Preis – im schlimmsten Fall überhaupt nicht mehr – möglich ist.

Beispielrechner Risikolebensversicherung

Sinnvoller erscheint es, wenn jeder Partner, der einen Risikoschutz benötigt, von Anfang an mit einem eigenständigen Vertrag abgesichert wird. Zudem sind kombinierte Verträge auf verbundene Leben preislich vielfach nur unwesentlich günstiger als zwei einzelne Verträge (wenn überhaupt), bieten aber wie beschrieben nur den „halben“ Schutz. Rechnen Sie nach!

Hinweise zur Frage, was bei einer Risikolebensversicherung aus steuerlicher Sicht zu beachten ist, gibt unser Risikolebensversicherung Steuertipp. Dieser beschreibt insbesondere, wie Sie einen Vertragsabschluss gestalten sollten, wenn Sie zwei Personen versichern wollen und Erbschaftsteuer vermeiden wollen.

Auch während der Vertragslaufzeit kann in der Regel der/die bei Vertragsabschluss vereinbarte/n Todesfallbezugsberechtigte/n geändert werden.

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Die Risikoversicherung wird nur im Todesfall ausgezahlt. Frauen haben statistisch gesehen eine höhere Lebenserwartung als Männer, sie haben also ein geringeres Risiko, frühzeitig zu sterben. Für die Versicherung bedeutet dies, dass die Wahrscheinlichkeit für Frauen, innerhalb des Versicherungszeitraumes vorzeitig abzuleben, geringer als bei Männern. Dieses geringere Risiko schlägt sich in niedrigeren Beiträgen nieder (siehe Hinweis zur geschlechtsspezifischen Kalkulation).